Как взять кредит под залог доли в квартире?

Особенности кредитования под залог доли в квартире. Каково правильное решение проблемы. Где получить кредит, какие нужно документы, сравнение кредитных предложений. Оформление кредита под залог доли в квартире — не такая простая процедура, как может показаться на первый взгляд. Перед тем как торопиться в банк за необходимой суммой, рекомендуем детально рассмотреть особенности данной процедуры.

Кредит под залог доли

Кредитование под залог недвижимости становится все популярнее в последние годы. Для залога можно использовать не только целую квартиру, но и долю в ней. Чтобы предотвратить какие-либо сложности в будущем, нужно предварительно изучить все нюансы и особенности этой процедуры.

Получить кредит легче владельцам целой квартиры, но и собственники доли в ней также имеют шансы на получение денежной суммы в кредит. Важно, чтобы доля недвижимости была выделенной, т. е. за собственником нотариально закреплена определенная часть жилплощади (1 или более комнат).

Большая часть финансовых кредитных организаций не рассматривает невыделенную часть доли в качестве залога. Это объясняется тем, что банку будет сложнее реализовать такую часть недвижимости, если владелец не будет выплачивать кредит. Если вы не знаете подробности о своей доле, можете сделать запрос в Росреестр, и после оплаты госпошлины вы получите официальную информацию о ваших правах на данную часть недвижимости.

Условия получения

Банки и другие кредитные организации при приеме заявки на кредит под залог доли обращают внимание на такие параметры:

• ликвидность жилья;
• нет никаких обременений по доле имущества;
• подтверждены права собственности;
• месторасположение квартиры совпадает с зоной действия банковского продукта;
• здание не должно подлежать сносу или быть в аварийном состоянии;
• есть все необходимые условия для проживания в помещении;
• количество собственников, особенно если один из совладельцев — несовершеннолетний ребенок или инвалид.

Учтите, что за залог недвижимости вы в любом случае получите в кредит меньшую сумму, чем фактическая рыночная стоимость имущества.

К заемщикам банки выдвигают стандартные требования:

• возраст от 21 до 65;
• предоставление 2 документов, подтверждающих личность (например, паспорт и ИНН);
• наличие постоянной регистрации;
• официальное трудоустройство (более полугода на текущем месте работы);
• хорошая кредитная история (при наличии больших задолженностей, вам будет отказано) ;
• хороший доход (ежемесячный доход должен быть хотя бы вдвое больше ежемесячных выплат по кредиту).

В зависимости от вида доли (разделенная или неразделенная), может понадобиться письменное согласие остальных совладельцев. Ну и, конечно же, важным моментом в этой процедуре является целевое назначение кредита. Целевые кредиты под залог недвижимости более поощряются банками, оттого и сумма, как правило, больше, чем на нецелевые кредиты. Для подтверждения целевого расхода средств придется предоставить необходимые бумаги.

Список необходимых документов

Для получения кредита под залог доли в квартире придется собрать такие документы:

• паспорт;
• второй документ, подтверждающий личность (например, ИНН или военный билет);
• копию трудовой книжки/трудового договора;
• справку о доходах (предоставляется по форме банка или 2-НДФЛ);
• документ, подтверждающий регистрацию в том регионе, где имеется отделение банка.

Если не удается подтвердить доходы или регистрация не соответствует требованиям, можно обратиться в ломбард или МФО для получения заёма. Минус таких учреждений — завышенные процентные ставки по кредиту.

Процесс оформления

Чтобы оформить кредит, необходимо пройти несколько этапов:

1. Выбрать финансовое учреждение. Необходимо тщательно изучить предложения на рынке банковских услуг, сравнить размеры суммы, процентные ставки и сроки кредитования. Учитывать стоит также дополнительные показатели: штрафы, пени за просрочку платежа, сопутствующие комиссии, возможность закрытия кредита досрочно.
2. Пройти этап оценки имущества. В этом вопросе поможет экспертный оценщик. Разумнее воспользоваться услугами не банковского оценщика, а специалиста со стороны. Дело в том, что банковский работник может снизить оценочную стоимость квартиры. Хотите узнать ее реальную фактическую стоимость — обратитесь к независимому эксперту.
3. Собрать необходимые документы на недвижимость. Каждый кредитор устанавливает свой список документов на передаваемую в залог долю в квартире.
4. Заключить договор. Если финансовое учреждение одобряет вашу заявку, необходимо взять все нужные документы и посетить банк. При составлении договора внимательно изучите документ, прочитайте все пункты, особенно прописанные мелким шрифтом. Только если условия кредитования вам подходят, ставьте свою подпись.

После подписания договора нужно только получить нужную сумму заёма и ежемесячно совершать платежи в указанные сроки. Избегайте просрочки платежей, так как они чреваты неприятные последствиями в виде штрафов и ежедневной пени.

Куда можно обратиться

Чтобы получить крупную сумму денег в банке, необходимо предоставить финансовому учреждению залог. Если вам нужна не слишком крупная сумма денег (до 750 тыс. руб.), не обязательно оформлять кредит под залог доли. Есть еще один вариант — оформить кредитную карту. Каждая карта имеет определенный льготный период, когда проценты не начисляются. Воспользовавшись таким вариантом, вы сможете и воспользоваться кредитными средствами и избежать лишних манипуляций с документами на жилье.

Предлагаем вам ознакомиться с пятью банками России, которые имеют выгодные условия кредитования:

1. ВТБ Банк Москвы. Данная финансовая организация выдает наличными кредиты без обеспечения и с ним. Займы выдаются как обычные, так и целевые. Минимальная процентная ставка по кредиту — 14,9%, сумма — до 3 млн рублей. Оформить заявку на получение займа можно онлайн.
2. Совкомбанк. Данный банк выдает кредиты под залог разного вида недвижимости. Совкомбанк предлагает особые условия кредитования для пенсионеров и постоянных клиентов. Организация выдает займы на срок от 5 до 10 лет по базовой ставке — 18,9%. Месторасположение недвижимости должно совпадать с зоной действия банковского продукта.
3. Альфа-Банк. Здесь действуют особые условия для пользователей расчетных счетов банка и зарплатных клиентов. Выдают ипотечные кредиты под залог имущества (процентная ставка снижена), а также потребительские займы. Банк выдает кредитные карты со льготным периодом до 100 дней.
4. Тинькофф Банк. Банк предлагает оформление кредитной карты с базовой ставкой 19,9 %. Можно получить до 300 тыс. рублей на любые нужды, льготный период — 55 дней.
5. Ренессанс Кредит. Финансовая организация по нескольким программам выдает кредитные карты и кредиты наличными. По карте можно получить до 200 тыс. рублей, наличными — до 750 тыс. Процентная ставка зависит от того, сколько документов предоставляет клиент.

Таблица сравнения кредитных предложений

№	Банк	Ставка, в % годовых	Максимальная сумма кредита, руб.	Сроки кредитования
1	ВТБ Банк Москвы	От 11,5	До 15 миллионов (не более 50% от стоимости залогового имущества по результатам оценки банковского специалиста)	До 7 лет
2	Совкомбанк	от 11,9 (при залоге недвижимости)	До 30 миллионов (не более 70% от стоимости залогового имущества)	5-15 лет
3	Альфа-Банк	23,99 — кредитная карта, от 13,29 по другим кредитам	До 1 млн по кредитной карте, до 5 млн наличными	До 20 лет
4	Тинькофф Банк	от 9,9 — за кредит наличными, от 12 — по кредитной карте	До 300 тысяч по кредитной карте, до 15 млн по кредиту с залогом недвижимости	До 15 лет
5	Ренессанс Кредит	от 14,9 — обычный займ, 24 — по кредитной карте	До 200 тысяч по кредитной карте, до 750 по кредиту наличными	от 24 до 60 месяцев

Сложности при получении

Получение кредита под залог доли может вызвать некие сложности:

1. Когда доходы не подтверждены. В глазах кредитора такой заемщик выглядит неплатежеспособным. Выдать вам кредит могут, если вы получаете зарплату в данной финансовой организации.
2. Когда плохая кредитная история. Выдать заем в таком случае вам могут, если нет больших сумм непогашенного кредита.
3. Если нет согласия других совладельцев. Некоторые кредитные организации требуют предоставления разрешения других совладельцев квартиры. Без их согласия, заверенного нотариально, получить кредит гораздо сложнее.
4. Наличие несовершеннолетних собственников, прописанных в квартире. В этом случае вам откажут в заеме, так как права несовершеннолетних собственников не должны быть ущемлены.

Вероятность одобрения кредита

Увеличить шансы на получение нужной суммы в кредит можно. Предоставьте как можно больше доказательств своей платежеспособности, и ваши шансы увеличатся.

3 совета, которые помогут получить желаемую сумму в кредит:

1. Воспользуйтесь услугами профессионального брокера.
2. Обратитесь к финансовой компании. Она имеет меньшие требования к заемщикам, чем банки. Однако нужно быть предельно внимательным, чтобы не попасть в сети мошенников.
3. Потрудитесь над оформлением отказа от приватизации в вашу пользу. Если договориться с владельцами других долей в квартире и оформить отказ от приватизации, кредитная организация будет сотрудничать с вами гораздо охотнее.

Плюсы и минусы получения кредита под залог квартиры

В получении кредитных средств под залог доли есть как плюсы, так и минусы.

Плюсы:

1. Заявка рассматривается в течение короткого промежутка времени.
2. В отличие от обычного кредитования, при желании получить займ в залог доли к кредитной истории не уделяется большое внимание.
3. Можно обойтись без справки о доходах в определенных случаях, например, если вы являетесь клиентом банка.
4. Не нужны поручители.

Минусы:

1. Бывают случаи мошенничества. Нужно внимательно относиться к изучению договора кредитования и сотрудничать лишь с проверенными организациями.

Зная все нюансы и особенности кредитов под залог долевой собственности, вы сможете заранее подготовиться к этой процедуре. Будьте внимательны и осторожны, обращайтесь только к проверенным кредитным компаниям.

Особенности кредит под залог недвижимости

У жилья не должно быть никаких обременений. 

Если в квартире, где вы владеете долей, прописан несовершеннолетний, вам не нужно согласие опеки. Но это лишнее затруднение для банка – реализовать вашу долю в дальнейшем, – поэтому в таких случаях они часто отказывают. 

И совсем не получится использовать в качестве обеспечения долю, которой владеет несовершеннолетний ребенок, даже если вы его родитель. В этом случае нужно разрешение опеки, но она, скорее всего, его не даст. И еще в банках есть условие: заемщик и собственник должны быть одним лицом.

Помимо того, что у вас есть доля под залог, вы должны быть для банка платежеспособным клиентом. У банков нет цели забрать вашу недвижимость. В их интересах, чтобы вы вернули весь займ с процентами. Поэтому при выдаче кредитов будут смотреть на то, есть ли у вас постоянная работа, нет ли долгов за ЖКХ, как хорошо вы возвращали займы в прошлом. 

Подойдет только выделенная долевая собственность

Доля должна быть выделенной. Это означает, что у вас в собственности должна быть целая отдельная комната или несколько комнат. Собственникам комнат в коммунальных квартирах скорее одобрят кредит, нежели тем, кто владеет половиной квартиры, но без конкретного, отдельного от других помещения. 

Дело в том, что банки не хотят рисковать. Если бы вы заложили целую квартиру и не вернули займ, банк мог бы реализовать такую недвижимость и восполнить убытки. Не с любой долей получится так сделать. 

В первом случае можно распоряжаться комнатой без согласия остальных жильцов. Она может стать обеспечением кредита, хоть и не приоритетным. Во втором — во всех сделках необходимо согласие совладельцев, а для банков это лишнее обременение, если доля перейдет к ним из-за задолженности. Кредиторы очень редко принимают невыделенные доли в качестве залога.

Узнать, какой долей вы владеете, можно, заказав выписку.

Шаги и необходимые документы

Нужно взять с собой:

1. Паспорт;
2. Справку о доходах (2-НДФЛ или аналоги);
3. Копию трудовой книжки;
4. Выписку из ЕГРН или иной документ, подтверждающий право собственности на долю в квартире. Выписку можно в сжатые сроки получить в сервисе ЕГРН.Реестр;
5. Документ, на основании которого заемщик получит в собственность эту долю (договор дарения, купли-продажи, завещание и прочее).

Сначала вы подадите заявку в банк. Потребуется подождать несколько дней, чтобы банк проверил документы и вынес решение. Если вам одобрят кредит, вас пригласят подписать договор (кредита и залога) и в тот же день выдадут кредит.

Дополнительные затраты, оценка стоимости доли, ограничения

Собственность, которую вы отдадите под залог, нужно застраховать. Иногда стоимость страховки включена в кредит. В некоторых случаях банк просит страховку на самого клиента. Разрешают и без страхования, но процентная ставка станет выше, а значит, платеж будет больше. 

Банковские эксперты оценят вашу долю значительно ниже рыночной стоимости. Во-первых, потому что это не вся квартира целиком, а во-вторых, банки всегда дают кредит на меньшую стоимость, чем обеспечение. Могут быть дополнительные коэффициенты, которые снижают размер кредита. Лучше нанять независимого оценщика, чтобы стоимость доли была хотя бы ближе к рыночной. Но в лучшем случае вы получите 50%.

Пока вы не погасите задолженность, вы не можете делать с долей в залоге следующие действия:

• продавать;
• совершать сделки по отчуждению доли;
• сдавать в аренду без согласия кредитора.

Какой должна быть выписка из ЕГРН для кредита 

Выписка из ЕГРН об объекте – один из самых важных документов, который необходимо взять с собой в банк. Она должна быть свежей. Есть несколько способов заказать выписку из ЕГРН на недвижимость, начиная от похода в МФЦ и заканчивая порталом госуслуги. В любом случае это услуга платная.

Один из самых простых и удобных способов – воспользоваться ресурсом .ЕГРН. Реестр С его помощью можно значительно сэкономить время: сайт или приложение позволяют получить выписку через ЕГРН на квартиру, не выходя из дома. Просто заполняешь простую форму и документ уже на руках – придет на электронную почту.

Плюс ко всему при помощи ЕГРН.Реестр можно получить основные сведения из ЕГРН бесплатно. В бесплатный отчет войдут: тип помещения, кадастровая стоимость, квадратура и т.д. На главной странице укажите кадастровый номер квартиры или ее точный адрес. Тут же откроется выписка.

Иногда в выписках из ЕГРН об объекте встречаются досадные ошибки, допущенные внутренней системой Росреестра. Банк может отказать в процедуре оформления кредита.

На что нужно обратить внимание при получении выписки:

1. Правильно ли указан кадастровый номер и адрес квартиры. Для этого сравните выписку и документ о праве владения. Редко, но бывает, что номера двоятся, а в адресе указан не тот дом, например.
2. То ли назначение у помещения. Жилая квартира может вдруг оказаться нежилым объектом.
3. Совпадает ли указанная площадь с реальной.
4. Посмотрите графу об ограничениях и обременениях прав. Может быть, появились актуальные сведения о залогах, арестах, запретах, о которых вы по каким-то причинам еще не знаете.
5. Все ли собственники указаны или, наоборот, есть лишние. 

Пошаговое получение кредита под залог недвижимости 

1. Заявка.
2. Оставьте заявку на сайте или оформите заявление на предоставление займа по телефону.
3. Подготовка.
4. Подготовьте пакет документов в соответствии с требованиями кредитора.
5. Посещение.
6. Посетите офис для согласования суммы займа, условий предстоящей сделки.
7. Договор. Подпишите договор, дождитесь его выдачи с регистрации в отделении Росреестра
8. Результат.

Помните о том, что полученный кредит – это деньги, которые вы обязаны вернуть. В обратном случае, вы можете лишиться доли своего имущества, которое на законных основаниях, через обращение в суд, у вас конфискуют за отсутствие выплат по кредиту.

Какая недвижимость подходит

Особых требований, кроме как отсутствие аварийного состояния, не ставится. Мы можем оформить кредит под залог доли в:

• квартире (например, комната);
• загородном коме;
• даче;
• коттедже;
• коммерческом объекте.

Главное, чтобы объект был ликвидным. Так как в случае, если вы не будете выплачивать кредит, он будет выставлен на торги, а значит, должен быть привлекательным для покупателя.

Базовые параметры кредита

1. Кредит на любые цели, на срок 12 — 120 месяцев.
2. Сумма 100 000 — 10 000 000 ₽ (не более 50% от рыночной стоимости объекта недвижимости, передаваемого в залог).
3. Залог (ипотека) объекта недвижимости, имеющегося в собственности Заемщика и/или Созаемщика и/или Поручителя:
   1. квартира;
   2. жилой дом с земельным участком (в том числе таунхаус).
   3. Не более 3-х созаемщиков. Супруг(а) Заемщика в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту, при отсутствии брачного договора.
   4. Рассмотрение заявки до 5 рабочих дней.
   5. Срок действия одобренной заявки 45 календарных дней.

Процентные ставки

Кредит на любые цели под залог имеющегося в собственности объекта недвижимости.

• Вторичное жилье от 14,45%
• Жилой дом с земельным участком от 14,45%
• +1,00% к процентной ставке по ипотеке в случае отказа или несоблюдения непрерывности добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика / Созаемщиков в течение всего срока кредита.

Обязательные документы

1. Заявление-анкета.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. СНИЛС.
4. Военный билет / приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет включительно).
5. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем или справка/выписка из трудовой книжки.
6. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ / по форме Банка.
7. Документы о семейном положении / наличии детей.
8. Документы по кредитуемому объекту недвижимости.

Стаж работы

Для физических лиц:

• не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы;
• не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Для зарплатных клиентов / клиентов с положительной кредитной историей:

• не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы;
• не менее 6 месяцев общего непрерывного стажа за последние 5 лет.

Для клиентов, получающих пенсию:

• не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы.

Для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство (ЛПХ):

• наличие записей в похозяйственной книге органа местного самоуправления о ведении гражданином личного подсобного хозяйства в течение не менее 12 месяцев до даты подачи заявки на кредит.

Кредит под залог недвижимости в «Сбербанке»

«Сбербанк» сотрудничает с клиентами, удовлетворяющими всем установленным требованиям. Заёмщик должен быть старше двадцати одного года на момент заключения договора и младше 75-и лет на дату закрытия долга (если не подтверждаются доходы, и трудовая занятость отсутствует, верхняя граница уменьшается до 65 лет). В качестве созаёмщика «Сбербанк» разрешит привлечь законного супруга, чей заработок был учтён финансовой организацией при рассмотрении запроса.

«Сбербанк» не одобряет запросы членов хозяйств, предпринимателей, участников или собственников небольших предприятий (доля владения составляет больше 5%), а также директоров и руководителей, которые наделяются правами первых подписей на важных финансовых бумагах.

1. Кредит под залог имущества без справки о доходах взять не получится, подтверждение заработка запрашивается «Сбербанком». Но если вы получаете заработную плату на счёт данного банка, то можете её не подтверждать, ведь она уже отслеживается.
2. Есть требования к стажу: от полугода на последнем одном месте и от пяти лет общего, но на зарплатных клиентов этот пункт не распространяется.
3. Возможная сумма к выдаче зависит от стоимости объекта, становящегося залогом. Минимально «Сбербанком» клиентам выдаётся триста тысяч, а максимальные размеры рассчитываются в процентах от конечной полной стоимости собственности – до 60%-75% рыночной цены, исходя из выбранного банковского продукта.

Залог квартиры

Кредит в залог квартиры ПАО «Сбербанк» выдаст, если она приватизирована и законно основаниях принадлежит заёмщику. От стоимости напрямую зависит сумма кредитования: чем жилплощадь ликвиднее, тем больше денег будет получено.

 

Если не знаете, как взять в «Сбербанке» кредит под залог квартиры, будет интересно выяснить, что заложить возможно как покупаемую строящуюся или готовую вторичную квартиру, так и уже имеющуюся в собственности.

Как правильно взять кредит под залог недвижимости в «Сбербанке»: алгоритм действий

Подать заявку на кредитование в «Сбербанке» реально через официальный сайт в новом доступном интернет-пользователям разделе «ДомКлик». Тут вы найдёте калькулятор и сможете предварительно рассчитать сумму, ставку и сроки. Но данные не окончательные: точные конкретные условия вы выясните непосредственно в отделении, в которое нужно явиться для заключения договора в случае положительного решения.

• Рассмотрение заявки. Заявки рассматриваются в сроки от 2 до 6-8 рабочих дней, и отсчёт ведётся с момента предоставления всего пакета запрашиваемых документов. Если какие-то бумаги отсутствует, запрос не будет принят на рассмотрение.
• Выдача кредита. Кредит может «Сбербанком» выдаваться единовременно в полном объёме или же частями, в зависимости от банковского продукта и его конкретных условий. Уточняйте этот момент заранее.
• Погашение. Кредит выплачивается согласно схеме платежей. Вы вносите прописанные в договоре суммы ежемесячно способами, предлагаемыми «Сбербанком», например, через банкоматы, в кассы отделений или с именного счёта.
• Выплаты осуществляются аннуитетными, то есть одинаковыми, равными и фиксированными платежами, размеры которых не меняются.

Документы при привлечении материнского капитала

• При оформлении кредита под залог материнского капитала понадобятся некоторые иные бумаги, а именно непосредственно сертификат, а также уведомление из отделения государственного Пенсионного Фонда об оставшихся средствах.
• Если берётся кредит в «Сбербанке» под залог покупаемой квартиры, недвижимость оформляется в собственность жены и мужа: долевую или же общую, что также потребует сбора соответствующих документов.
• К сведению! Спустя полгода после получения денег в «Сбербанке» нужно в отделение ПФ России обратиться для перечисления части или всей суммы маткапитала в счёт закрытия кредитной задолженности.

Источники:
https://egrnreestor.ru/articles/dast-li-bank-kredit-pod-zalog-dolevoy-sobstvennosti-kvartiry
https://zalogkvartir.com/kredit-pod-zalog-kvartiry
https://podzalog24.ru/kredit-pod-zalog-doli/
https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage/light/
https://100creditov.com/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti-v-sberbanke/