Люди преклонного возраста склонны делать накопления, умеют распределять свои средства и аккуратно вносят платежи. Это выгодные клиенты, но высоки риски, связанные с возрастом и состоянием здоровья людей. Поэтому банки охотно продвигают и рекламируют предложения для пенсионеров. Кредиты выдают как работающим, так и не работающим пенсионерам.
Кредитные предложения
Целый ряд банков, в том числе крупных и находящихся как в частной, так и в государственной собственности, повысили возраст заемщиков, которым одобряются кредиты. Есть предложения, по которым заемщику на момент полного возврата кредита может исполниться 85 лет, но это редкость. В целом граница отодвинулась до 70 лет. Крупнейшее кредитное учреждение в РФ — Сбербанк, работает с этой категорией населения. По правилам Сбербанка, срок договора может быть установлен вплоть до достижения человеком 75 лет. Специальный льготный кредит для пенсионеров предназначен тем людям, которые получают перечисления (пенсия, зарплата) на карту Сбербанка.
Несмотря на довольно простой список документов, несколько завышенный процент, короткие сроки и скромные суммы кредитов, банки настороженно воспринимают заемщиков старше 50 лет. Поэтому часто одним из условий договора становится оформление страховки жизни, работы, здоровья клиента. Это удорожает кредит, но банк идет навстречу и несколько понижает основной процент по займу. Учитывая все особенности, одобряют такие заявки очень большому количеству клиентов.
Чтобы обезопасить себя, банк выдвигает следующие требования к заемщикам:
- привлечение поручителя;
- оформление страховки;
- предоставление залога.
Многим пенсионерам банк самостоятельно присылает подходящие им кредитные предложения. Это часто происходит, если клиент получает пенсию или зарплату в Сбербанке, на информационную рассылку которого он подписан. По таким программам, инициированным самим банком, процент может оказаться ниже, чем по стандартным условиям.
Как оформляют кредит в Сбербанке для пенсионеров, охотно расскажет специалист, который помогает воспользоваться банкоматом. В фойе всегда есть дежурный, осуществляющий поддержку тех, кто плохо видит или не разбирается в современных реалиях в силу возраста.
Льготные условия по кредитам для пенсионеров
В качестве преимущества кредита для пенсионеров банки называют отсутствие дополнительных комиссий. От страховки тоже можно отказаться — особенно если у клиента есть возможность документально подтвердить дополнительные источники дохода. Иногда стоит оформить не кредит наличными, а карту на специальных условиях с возобновляемым кредитным лимитом.
Сбербанк успешно работает с людьми постарше. По предложению «льготный кредит для пенсионеров» суммы начинаются от 15 000 рублей, процент по займу составит всего 15,9% (на 2% меньше обычных клиентов). Работают программы «Потребительский без обеспечения» для людей не старше 65 лет, сумма кредита — до 1 5000 000 рублей, срок длительный — 60 месяцев, процент от 14,9%.
Кредит «Потребительский под поручительство физических лиц» самый большой среди доступных пенсионерам. Клиент может достигнуть 75 лет на момент возврата и завершения всех выплат по договору. Сумма увеличена до 3 000 000 рублей, срок кредитования 60 месяцев. На длительное время физическим лицам процентные ставки устанавливают в зависимости от обеспечения займа. Чем больше кредит, тем ниже процент при наличии залога, поручительства, страховки.
На какие цели можно взять кредит
Как правило, банки не ограничивают цели, на которые клиент пенсионного возраста может потратить заемные средства. Суммы кредитов не велики, сроки, как правило, тоже (у Сбербанка — максимум 5 лет). Самые большие кредиты оформляются по специальным целевым программам. В названии кредитного продукта содержится информация о том, на что допускается потратить деньги:
- отдых;
- лечение;
- покупка автомобиля;
- ремонт или строительство.
При оформлении потребительского кредита менее 200 000 рублей банк не интересуется целями, на которые клиент старшего возраста потратит эти средства. Это может оказаться выдача наличных, покупка электроники, повседневные траты, оплата турпутевки, рефинансирование другого займа. Давать отчет банку не требуется. Сроки погашения займов такого рода также не превышают 5 лет.
Какие документы нужны
Список документов, которые требуются для подачи заявки в Сбербанк от пенсионера, незначительно отличается от стандартных программ. Нужно предоставить только паспорт, являться гражданином РФ, иметь регистрацию в регионе присутствия банка, в котором человек намерен взять кредит. Нужны документы, подтверждающие статус пенсионера и получение пенсионных отчислений.
Перечень дополнительных документов стандартен, в него входит справка 2 НДФЛ для работающих пенсионеров, справка о размере начислений по форме банка для тех, кто работает по договору или ИНН организации, в которой трудится человек. Неработающие пенсионеры могут приложить бумаги, которые говорят о наличии дополнительного дохода — собственность на землю или недвижимость, договор аренды, другие социальные выплаты, которые человек получает от государства.
Статус пенсионера можно подтвердить, предоставив справку из Пенсионного фонда. В некоторых случаях принимают копию пенсионного удостоверения.
Подача заявки на кредит
Пенсионеры, так же как и обычные клиенты, могут воспользоваться двумя путями подачи заявки на кредит. Первый и наиболее понятный людям преклонного возраста — личный визит в Сбербанк. Его минус состоит в том, что придется дольше ждать одобрения, банк рассматривает такие заявки до 3 дней. Возможно, банковский специалист подскажет, какие еще документы помогут обеспечить лучшие условия для договора кредитования и клиенту придется вернуться еще раз, чтобы представить недостающие бумаги.
Второй способ — подача заявки через интернет. Это возможно из Личного кабинета клиента. Такие запросы банк рассматривает быстрее, в течение одного дня. Копии документов можно сразу из дома отправить онлайн. Если в Личном кабинете Сбербанк-онлайн есть встречное предложение от банка, лучше воспользоваться именно им. Тогда проценты по кредиту будут ниже, а вероятность одобрения близка к 100%.
Один визит в банк все же придется совершить для того, чтобы показать оригиналы документов и подписать договор. Иногда деньги выдают наличными, это также возможно только в отделении кредитной организации. Наличие положительной кредитной истории или истории сотрудничества со Сбербанком (наличие вклада, дебетовой карты, на которой есть накопления, пенсионной карты, история взятых и вовремя возвращенных займов) повышают вероятность одобрения и улучшают условия кредита. Чтобы найти выгодный вариант стоит изучить условия нескольких программ и особенности использования кредитных карт.
Алгоритм действий для оформления кредита
- рассмотрение предложений Сбербанка, сравнение условий (это можно сделать на сайте, использовав Калькулятор);
- подача заявки и представление списка документов;
- ожидание решения банка;
- представление дополнительных документов и оригиналов;
- проверка документов специалистами банка;
- получение одобрения и подписание договора;
- получение средств.
Как осуществляется погашение
Своевременное погашение кредита — обязательное условие. Если происходят нарушения сроков вноса очередного платежа или их пропуски, со стороны банка последуют штрафы, пени и процент переплаты по кредиту заметно вырастет. Вносить деньги лучше всего за 1-3 дня до наступления срока, чтобы избежать возможные технические накладки.
Удобнее всего делать внесение очередного платежа тем, кто имеет пенсионную или зарплатную карту в Сбербанке. Тогда можно активировать автоплатеж с накопительного счета и не беспокоиться о сроках. Доступны платежи с сайта банка через Личный кабинет плательщика.
Можно вносить деньги наличными на кредитный счет через банкомат, отделение или офис банка с помощью кассира. Переводы делают с карты или счета в другом банке. При этом, как правило, взимается комиссия 1-3%. Средства можно отправить с другой карты или через систему электронных платежей. В электронных системах комиссия может быть выше, чем в сторонних банках.
Переводы денег выполняет Почта России, но сроки доставки составляют несколько дней (как правило 3) и процент за осуществления перевода также взимается не меньше, чем в банках. Зато отделение почты не приходится искать, оно есть даже в маленьких городах.
Преимущества и недостатки
Основное преимущество кредита для пенсионеров в Сбербанке — возможность быстро получить необходимые средства. При этом для пенсионеров требуется предоставить минимальный пакет документов. Он еще уменьшается, если человек получает пенсию на сбербанковскую пластиковую карту.
Минус пенсионного кредита — короткие сроки возврата, ограниченные суммы и процент немного выше, чем по обычным договорам займа. Не все банки готовы сотрудничать с людьми преклонного возраста. Таким физическим лицам процентные ставки могут повышаться при отсутствии страховки, залога, поручителя. Сбербанк — один из самых лояльных по отношению к людям преклонного возраста.
