Кредитный скоринг представляет собой системы оценки кредитных рисков. В основе лежат статистические методы. Впервые получила применение в США. Сейчас широко используется по всему миру. Россия не стала исключением.
Что такое кредитный скоринг
Сейчас скоринг активно применяется в банках для анализа заявок на предоставление кредитов. Также такую политику практикуют и микрофинансовые организации, и иные учреждения. Данная процедура позволяет оценить риски и проанализировать финансовые потери. Математически рассчитывает такие параметры как:
— Максимально возможный кредитный лимит.
— Оценка рисков мошенничества.
— Индивидуальная процентная ставка.
— Платежеспособность клиента.
— Вероятность возникновения дефолта.
Процедура позволяет значительно уменьшить риск мошенничества, ранжировать платежеспособных клиентов и сократить количество финансовых потерь. После такого анализа выносится решение – дать клиенту положительный ответ или он получит отказ.
По итогам скоринговой политики заемщику предоставляются баллы. Если они ниже допустимой нормы, он получает отказ. Помимо анализа на выдачу кредита или займа, сейчас скоринг активно практикует программу самообучаемости. Процедура совершенствуется и дополняется новыми деталями.
Математический анализ для клиентов доступен только соответствующим специалистам. Иногда бывают ошибочные результаты для некоторых заемщиков. Если данные совпадают и кредитная история идеальная, может быть вероятность попасть в группу риска из-за схожести данных.
Скоринговые модели
Основными источниками информации для построения скоринговых моделей являются:
- кредитная история;
- анкета заемщика;
- собственная информация кредитора (например, банки используют информацию о движении финансовых средств своего клиента).
Является упрощённой системой анализа заёмщика, что позволяет упразднить субъективизм принятия решения кредитного инспектора, снижает уровень внутреннего мошенничества, увеличить скорость принятия решения по кредиту. Аналогичным способом скоринговая модель может позволять рассчитывать индивидуальную ставку по страховому продукту, устанавливая толерантность к риску.
Также в оценке кредитоспособности и рисков кредитор может использовать другие источники информации о клиенте. Например, в последнее время крупные банки могут просматривать страницы заемщика в социальных сетях. Широкую популярность приобрел скоринг операторов сотовой связи, который банки применяют для внедрения в систему принятия решений о выдаче кредитов.
Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика.
Какие составляющие оценивает скоринговая система
В основе скоринговой системы лежит математический анализ данных клиента. Объем предоставляемой информации зависит от конкретной модели. Некоторые компании оценивает такие параметры:
— Материальное и социально-экономическое положение.
— Финансовая репутация.
— Другие параметры.
Таким образом, чтобы самому узнать свой кредитный скоринговый балл, требуется зайти на соответствующий онлайн-ресурс. Нужно пройти процедуру идентификации. Ввести инициалы, дату рождения, номер телефона и паспортные данные.
После ввода данных информация направляется в Бюро кредитных историй, где и будут показаны данные о раннее взятых кредитах, сроках их погашения, задолженности, трудоспособности и т д. В итоге заявитель получит персональный отчет, в котором будут прописаны его скоринговые баллы. Ознакомившись с допустимыми значениями, он уже сам может сделать вывод, отказано ему будет во взятии кредита или нет.
В целом, именно благодаря скоринговой системе зависит, положительный или отрицательный ответ получит заемщик. Прежде чем пытаться взять кредит или займ, можно самостоятельно ознакомиться со своими баллами на онлайн ресурсах Любые спорные моменты касаемо задолженностей и выплат фиксируются системой и пройти их практически невозможно. Проходной балл по скоринговой системе невысокий, перейти порог может практически каждый, кто имеет хорошую кредитную историю и не имел никаких долгов. Очень сложно получить займ или кредит при наличии каких-то спорных моментов.
Виды кредитного скоринга
- Поведенческий скоринг – данная модель позволяет спрогнозировать изменения платежеспособности потенциального клиента под влиянием различных факторов и определить наиболее оптимальные условия погашения кредита (например, скорректировать лимит, сроки погашения). Может быть использована информация о финансовых операциях потенциального заемщика в течение определенного времени.
- Заявочный скоринг для оценки платежеспособности потенциального заемщика при подаче заявки на кредит. Является наиболее распространенным типом скоринга среди банков в связи с высоким процентом невозврата кредитов. Данная система помогает принять решение о выдаче, либо отказе в выдаче кредита, а также предложить потенциальному заемщику дополнительные условия в случае, если он вызывает сомнения.
- Коллекторский скоринг для определения алгоритмов действий по возврату кредитов с большим сроком задолженности (например, направить заемщику первичное предупреждение, либо привлечь помощь коллекторского агентства). Практика банков показывает высокую эффективность данного метода, высокий процент просроченной задолженности удается вернуть в процессе данной работы. Зачастую бывает достаточно первого предупреждения.
- Скоринг мошенничества для определения риска мошеннических действий со стороны потенциального заемщика.
