Как оформить карту с кредитным лимитом

Кредитные карточки можно использовать для приобретения любых товаров и оплаты различных услуг. Многие потребители оформляют карты с расширенным кредитным лимитом, что позволяет всегда иметь в наличии большую денежную сумму для решения неожиданно возникших финансовых проблем в любой момент. Финансовые учреждения идут навстречу постоянным клиентам и выпускают для них специальные карты банка с кредитным лимитом на льготных условиях.

Основные понятия

Банковское учреждение в договоре кредитования указывает денежные средства в размере суммы, которую владелец пластиковой карты может использовать на любые потребительские нужды. Эта сумма и называется кредитным лимитом по карте. Существует два типа кредитных лимитов: фиксированный или возобновляемый.

Фиксированный лимит

В данном случае банк определяет сумму кредитования и выдает ее клиенту единовременно. То есть пользователь получает заемные деньги на карту, расходует их, затем возвращает и кредитный счет карты закрывается.

Возобновляемый лимит

В данном случае пользователи имеют возможность пользоваться заемными средствами множество раз. То есть заемщик израсходовал нужную сумму, не превышающую лимит, а после ее погашения клиент может брать деньги в долг снова без оповещения банка-кредитора и подписания нового договорного соглашения.

Виды кредитного лимита

Как правило, для каждого отдельного клиента банк устанавливает кредитный лимит по карте в индивидуальном порядке. Соответственно, лимиты подразделяют на 3 категории: нулевой, минимальный или максимальный лимит.

Нулевой

Часто банковские учреждения выпускают универсальные пластиковые карты с нулевым кредитным лимитом. На нее владелец кладет собственные денежные средства и пользуется ими при необходимости. Но пользователь впоследствии может заказать открытие по универсальной карте кредитной линии. Размер суммы заемных средств будет зависеть от благонадежности клиента, объема совершенных им финансовых операций с собственными деньгами. Банк будет обязательно учитывать ежемесячный приток финансов на карточный счет, его стабильность.

Минимальный

Кредитные карты с минимальным лимитом, как правило, финансовые компании выпускают для новых клиентов, о которых они практически ничего еще не знают, кроме той информации, которую заемщик сам предоставил. Лимит заемных средств может составлять по данному продукту от 1000 до 5000 рублей. Такой лимит также устанавливается для граждан, которые на протяжении определенного периода использования банковской карты не смогли показать высокую платежеспособность или еще не имеют кредитной истории. Впоследствии сумма кредитной линии может быть увеличена. Все зависит от самого клиента.

Максимальный

Кредитные карты с максимальным лимитом предоставляются благонадежным клиентам с высоким и стабильным уровнем дохода, у которых положительная кредитная история, постоянным и зарплатным клиентам финучреждения. Максимальный размер ссуды каждый банк определяет индивидуально. Например, банк «Ренессанс» может открыть кредитную линию для своих благонадежных клиентов на 200.000 руб., «ВТБ 24» — на 350.000 руб., Сбербанк — на 600.000 руб., «Альфа» – на 1.000.000 руб.

Как определяется размер финансовых ограничений

Действия банков по финансовым ограничениям определяются способностью клиента выполнять собственные долговые обязательства. Для этого кредитор учитывает множество факторов: размер ежемесячного стабильного дохода, наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества, наличие положительной кредитной истории. Максимальный лимит по банковской карте устанавливается для каждого заемщика в индивидуальном порядке.

Самые популярные способы расчета кредитного лимита

• Минимальный порог определяется из расчета наличия у заявителя обеспечения кредита — оценка собственного имущества, стабильность финансовых поступлений и пр.
• При определении размера кредитной линии банковское учреждение ориентируется на финансовые передвижения по открытым у клиента счетам в этом же банке. В данном случае максимальный размер заемных средств не будет превышать 50 % среднемесячного оборота заемщика по банковским счетам.
• Если у клиента нет еще открытых счетов в банке-кредиторе, лимит может определяться на основе финансовых операций по счетам заемщика в сторонних финансовых организациях. В данном случае максимальный размер кредитной линии от оборота денежных средств может составлять максимум 35 %.

К сведению! Размер ограничения по заемным средствам клиент может рассчитать самостоятельно. Для этого просто нужно зайти на официальный сайт выбранного финучреждения и воспользоваться предлагаемым онлайн-калькулятором.

Изменение лимита

В период эксплуатации пластиковой карточки с лимитом банковское учреждение может увеличивать или уменьшать размер кредитной линии по собственному усмотрению или по желанию самого клиента. Лимит на заём может быть увеличен только в случае отсутствия просроченных платежей.

1. Увеличение ссуды по банковской инициативе осуществляется исключительно по следующим факторам: клиент регулярно на протяжении полугода пользуется заемными средствами и у него отсутствуют просрочки. Кредитор может поднять планку лимита даже без предварительного уведомления пользователя и сообщить об этом уже после, например с помощью СМС-уведомления. Уменьшение размера кредита осуществляется банком в одностороннем порядке, если заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами, допускает просрочки обязательных ежемесячных платежей.
2. Если клиент считает, что он может справляться с долговыми обязанностями и по более крупному займу, он самостоятельно может подать в банк заявку на повышение кредитной линии, но не более одного раза в полгода.

Важно! Чтобы увеличить собственные шансы на повышение лимита по пластиковой карте, рекомендуется к заявке дополнительно приложить документы, подтверждающие увеличение собственного ежемесячного дохода.

Условия использования карты

Условия использования заемных средств на карте, как правило, фиксируются в договорном соглашении между банком-кредитором и заемщиком. Основными из них являются банковские проценты за использование денежных средств и дополнительные комиссии за предоставление различных услуг.

Обслуживание пластика — от 1.5 % до 3 % в год (в зависимости от финучреждения) от размера кредитной линии. Это единовременная комиссия за обслуживание банковской карты в течение года.

Снятие наличных. Как правило, кредитки всех типов предназначены для осуществления безналичных расчетов, то есть покупок в интернете или товаров по безналу в торговых точках. Но, если клиенту срочно понадобились деньги именно наличными, он может снять денежные средства в банкомате или получить в кассе, но при этом с него будет дополнительно удержана установленная банком комиссия. В сторонних банках она намного выше.

Штрафы. Размеры штрафов также фиксируются в договоре. Они начисляются в случае допущения заемщиком просрочек по платежам.

Важно знать! Пеня насчитывается банком на сумму задолженности за каждый просроченный день. Поэтому нужно понимать, что в случае допущения просрочки необходимо как можно быстрее погасить долг и штраф, иначе сумма долга будет стремительно увеличиваться, что может впоследствии привести к большим финансовым проблемам.

Как оформить карточку

Заявку на оформление кредитной карты можно подать непосредственно в офисе финансовой компании или онлайн. Во втором случае клиент экономит собственное время на посещении банка.

Получение карты по онлайн-заявке

• Заполнение на официальном сайте кредитора предлагаемой формы заявления.
• Отправка заявки.
• Ожидание ответа.
• Выпуск кредитной карты в случае положительного решения.
• Получение продукта в офисе или курьером на дом.

Важно! Новым клиентам для получения кредитки обязательно необходимо подойти в офис, представить необходимые документы и подписать договорное соглашение.

Закрытие кредитной линии

Иногда банковское учреждение может закрыть кредитку досрочно или блокировать счет, несмотря на то что срок действия продукта по договору еще не закончился. Причин может быть несколько.

1. Накладывается временное ограничение, если заемщик не справляется с финансовыми обязательствами, допускает просрочки. То есть финучреждение блокирует оставшиеся заемные средства по карте на период полного погашения клиентом задолженности.
2. Ограничение на снятие наличных. Большинство кредиторов устанавливают ежедневный, недельный и месячный лимит на снятие наличных с банковской кредитной карты.
3. Также банковское учреждение может закрыть без оповещения клиента кредитную линию из-за собственной финансовой политики, во время кризисных ситуаций и т. д.

Преимущества и недостатки

Использование заемных средств с помощью пластиковых карт сопровождается множеством достоинств, основными из которых являются.

1. Кредитку можно оформить достаточно быстро без представления большого количества документов, залога, поручителей, выписок про доходы, трудовой занятости, стажа работы и т. д. Клиенты, имеющие открытые счета или дебетовые карты в банке, могут заказать мгновенный выпуск кредитной карты не выходя из дома — через интернет. А через несколько дней готовый продукт курьер доставит по указанному адресу.
2. Управлять счетом можно самостоятельно через интернет-банкинг или мобильное приложение на смартфоне.
3. Наличие льготного периода, на протяжении которого владелец пластика может пользоваться заемными средствами без начисления процентов. В разных банках он может быть от 50 до 100 дней.
4. Бонусные начисления за совершенные покупки в магазинах — партнерах кредитора.
5. К недостаткам можно отнести только большие процентные ставки и дополнительные комиссии за снятие наличных (на данную финансовую операцию льготный период не распространяется).

Банковская карта с открытым кредитным лимитом — это на сегодняшний день самый удобный кредитный инструмент. Поэтому он пользуется у населения наибольшей популярностью. Своевременное выполнение долговых обязательств — это положительная история для клиента и возможность использования заемных средств в любое время без постоянного обращения в банки для оформления новых потребительских займов.