Многие клиенты банков предпочитают пользоваться картой с кредитным лимитом, чем оформлять стандартные потребительские ссуды. Такой инструмент довольно удобен в обращении, так как выдается на несколько лет, и не нужно каждый раз оформлять новый кредитный договор, если срочно понадобилась небольшая денежная сумма на покупку какого-либо товара.
Соответственно при его оформлении каждого получателя интересует главный вопрос, как рассчитать льготный период по банковской кредитной карте. Каждое финансовое учреждение для собственных продуктов предусматривает определенный льготный период, на протяжении которого заемными средствами можно пользоваться без начисления процентов.
Что такое льготный период кредитования
Прежде чем начать пользоваться кредитной карточкой рекомендуется разобраться, что такое льготный или грейс период, и сколько он действует, чтобы в дальнейшем экономить собственные средства на банковских процентах или не получить просрочку.
Кредитный период (Грейс-период) – это установленный банковским учреждением для кредитной карты период времени, на протяжении которого заемщик может пользоваться кредитным лимитом без начисления банковских процентов. То есть, если заемщик осуществил покупку в магазине по безналу на 500 рублей, и в течение этого срока обратно положил деньги, тогда эта финансовая операция и обойдется ему в 500 рублей, и не больше.
Многие сразу задумываются, а где же тогда выгода банка. Как правило, такие карты банк выпускает не бесплатно, плюс берет деньги за годовое обслуживание, имеет определенный процент с компаний-партнеров, у которых клиент осуществил покупку и прочие комиссии за предоставление дополнительных услуг.
К сведению! Бесплатно финансовые организации могут сами предлагать данный инструмент зарплатным клиентам или физлицам, оформившим у них дебетовую карту или открывшие депозитный счет.
Правила и условия использования
После активации кредитной карточки автоматически подключается действие льготного периода. В зависимости от условий кредитования конкретного банковского инструмента отчет беспроцентного срока может начинаться:
- от даты выпуска кредитки;
- с момента активации финансового инструмента;
- с первого числа месяца;
- сразу после совершения владельцем карточки первой покупки в магазине;
- на следующий день после формирования банком выписки по финансовым операциям за отчетный период.
Обычно беспроцентный период по карте составляет 50-55 дней, в некоторых финучреждениях может быть больше – 100 или 200 дней. Он состоит из отчетного и платежного периода.
Отчетный период составляет, как правило, первые 30 календарных дней, на протяжении которых суммируются все займы, сделанные владельцем пластика, и определяется размер общей задолженности по кредиту.
Платежный период – это оставшиеся 20 календарных дней следующего месяца, на протяжении которых заемщику необходимо вернуть заемные средства, чтобы банк не начислил проценты.
Важно! Если заемщик не успевает вернуть полностью всю сумму займа за льготный период, он обязательно должен внести минимальный ежемесячный платеж, который в разных финучреждениях составляет от 5-ти до 8-ми процентов задолженности.
Грейс период предусмотрен не для всех финансовых операций. Он не распространяется:
- при снятии заемщиком наличных в банкоматах;
- при выполнении платежей и переводов на другие банковские карты или счета, электронные кошельки.
В случае выполнения владельцами кредиток перечисленных операций кредитор будет сразу начислять проценты на образовавшуюся задолженность. А при снятии наличных еще и взимается дополнительная комиссия за предоставление услуги.
Как рассчитывается
Продолжительность беспроцентного срока кредитования зависит непосредственно от его расчета финансовым учреждением, предоставляющим услугу. Как правило, в условиях использования кредитного лимита по банковской карте указывается максимальный срок действия льготного периода. Он не является фиксированным и может быть меньше в зависимости от того, какого числа месяца владелец карты воспользовался заемными средствами для совершения безналичной покупки какого-либо товара.
Важно! Некоторые банки, рекламируя собственный продукт, заявляют довольно продолжительный беспроцентный период – до 200 календарных дней. Поэтому, когда подается онлайн заявка на кредитную карту, рекомендуется внимательно изучать условия таких предложений. Очень часто такой период является одноразовым, то есть для первого использования заемных средств. А далее он уменьшается до стандартного срока – 50-55 дней.
Пример расчета льготного периода
В качестве примера используется кредитная карта с Грейс-периодом 55 дней, отчет которых начинается с 1 числа каждого месяца, минимальный платеж – 5%.
- Владелец карты воспользовался кредитным лимитом в магазине электротехники на общую сумму 750 рублей 14 июля.
- По условиям программы максимальный беспроцентный срок составляет 55 дней – с 1 июля по 25 августа.
- Чтобы не платить проценты по кредиту, клиент должен до 25 августа 750 рублей положить обратно на кредитный счет.
- Общий льготный период для данной финансовой операции берется от 14 июля по 25 августа, и он составит не 55 дней, а всего 41 день.
- Если заемщик не имеет возможности полностью оплатить долг до 25 августа, он должен обязательно внести минимальный платеж – 5% от 750 рублей = 37,5 рублей.
Пример сделан для одной финансовой операции. Если их было несколько, то нужно учитывать каждую покупку, совершенную с 1 по 30 (31) число текущего месяца, который является отчетным.
Важно! Это примерный расчет льготного периода и порядок возвращения заемных средств. В каждом финансовом учреждении могут быть свои нюансы. Поэтому прежде чем оформить займ и начать пользоваться кредитным лимитом по карте любого банка, рекомендуется тщательно изучить условия кредитования, все нюансы и подводные камни.
Когда возможна просрочка
Чтобы не просрочить платеж по кредиту не обязательно делать отметки в настенном календаре или создавать предупреждения на смартфоне и ноутбуке. Финансовая компания ежемесячно отправляет каждому клиенту на мобильный телефон или электронную почту смс-сообщения с указанием общей кредитной задолженности, размера и даты внесения обязательного минимального платежа.
Всю необходимую информацию по кредитной карте также можно посмотреть в личном кабинете интернет-банкинга, при этом в любое время и любой день.
Владея полной информацией по обслуживанию кредитной карты, многие владельцы все-таки допускают просрочки, сами об этом не подозревая. Как правило, очень часто это происходит из-за погашения задолженности в последний день. Например, денежные средства по условиям кредитования нужно внести до 25 числа, а клиент отправляет 24 числа денежный перевод через почту, еще и непосредственно перед выходными или праздничными днями. В такой ситуации деньги на кредитный счет будут зачислены не раньше, чем через 5 суток.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Большинство пользователей кредитных карт невнимательно изучают условия использования лимита и беспроцентного срока действия или вообще не обращают на это внимания. Впоследствии получают штрафы за просроченные платежи и начинают выяснять причины.
Основные ошибки владельцев кредиток:
- неправильно рассчитывают льготный срок действия согласно условиям конкретного продукта;
- не учитывают тот нюанс, что при наличии задолженности независимо от периода действия Грейс-периода необходимо вносить минимальный платеж, установленный кредитором;
- не учитывают время зачисления денежных средств на кредитный счет. Погашения зависит от выбранной платежной системы, и может составлять от одного до пяти рабочих банковских дней.
В результате перечисленных ошибок, которые допускают многие обладатели кредитных карт, образуются просрочки, начисляются штрафы. А если кредитным лимитом пользоваться правильно и регулярно, вовремя погашать задолженности, то максимально возможная заемная сумма, указанная в договоре, может быть финучреждением увеличена.
Достоинства и недостатки льготного периода
К основным преимуществам кредиток с льготным периодом можно отнести следующие моменты:
- быстрое оформление продукта кредитования без предоставления большого пакета документов;
- возможность беспроцентного пользования заемными средствами;
- кредитным лимитом после погашения задолженности можно пользоваться снова без подписания нового соглашения.
Но, как правило, у любого кредитного продукта присутствуют свои минусы, в частности для кредитных карт:
- небольшой кредитный лимит;
- довольно высокие процентные ставки после окончания льготного периода.
Важно! Отсчет Грейс-периода по кредитным картам в зависимости от условий кредитования выбранной заемщиком финансовой компании может осуществляться как от конкретной даты (указывается на конверте с пин-кодом активации инструмента, или в договорном соглашении), так и от даты совершения финансовой операции (покупка товара).
